認知症専門医師 長谷川嘉哉のブログ:転ばぬ先の杖

皆さん、保険には加入していますよね？

個人であれば、死亡保障、医療保険、最近では民間の介護保険も販売されています。

先回の、ブログで紹介したように、若年性認知症などに罹患することまで考えると、民間の介護保険は有効です。

また、経営者では保険加入が、戦略的な経営手法の一つとなります。

個人に比べて、事業保障、相続・事業継承、勇退退職準備と目的が多岐にわたります。

ところで、そんな皆さんから集めた保険金を、保険会社は何で運用しているのでしょうか？

実は、私の、元銀行員の父親は、私が保険に加入するたびに、『保険会社は何で運用しているのか？保険会社自体は大丈夫か？』と質問します。

そんな疑問を代理店の方に質問して、資料を集めました。

全部で4社のデータを戴きましたが、会社による差は殆どありませんでした。

まず、加入している保険毎による運用先のデータは情報として貰えませんでした。

4社とも、会社全体での運用先のデータだけは頂けました。

驚いたことに4社とも80％以上を債券で運用しているのです。

確かに、安全性を考えると債権を主体にする事も止むを得ないかもしれません。

しかしリーマンショック後、世界の主要国には、「債務危機」が蔓延しています。

いつ、従来では予想できなかったことが起こるか分からないのです。

そうすると、債権に偏った運用では、バランスが悪すぎます。

どこかの国で、債権の未達による暴落が起これば、保険会社は相当の損害を被ります。

その時にも、約束された運用益を保障してもらえるでしょうか？

私は、過去に協栄生命で死亡保障5000万円の定期保険に加入していました。

しかし協栄生命の経営が悪くなり、ジブラルタル生命が引き継ぎました。

その時、一枚の手紙で『あなたの加入している保険を当社が引き継ぎました。今後の死亡保障は5000万円から3750万円に減額させていただきます』という案内でした。

月額の保険料は全く変わらずです。

私の場合は、まだ定期保険ですから被害は少なかったのですが、貯蓄性の高い保険ではより減額幅が大きかったようです。

つまり、皆さんが加入している保険も、保険会社の経営状況では、何が起こるか分からないです。

特に経営者の方は、勇退目的の保障をすべて保険で準備するのは危険です。

私の個人的意見では、1/3は税金を払っても役員報酬で貰う、1/3を保険利用して外部留保、1/3は法人税を払って法人に内部留保だと考えています。

保険を販売している人達にこそ、理解いただきたい知識だと思います。

常に、鋭い質問で示唆を与えてくれる、わが父に感謝です。

先日、仙台を訪れる機会があり、経営者として天災にも対応できるよう、『晴れた日に傘の準備』をする必要性を痛感しました。

そのため、従来の当座貸越枠を広げることにしました。

さらに、この機会に、無担保無保証に挑戦しました。

　当社のお付き合いしている、銀行は○○銀行と○○○立銀行と○○信用金庫の３行です。

当社の、優良？な決算書を持って交渉に行くと、○○銀行と○○○立銀行とは、比較的スムーズに無担保無保障を承諾してくれました。

当社のような介護事業は、相当額の売掛金があります。

その額以内であれば、当然と言えば当然ではあるのですが・・

　しかし、そのような中でも最後まで、意味の解らない？抵抗を示したのが、○○信用金庫です。

○○信用金庫は以前、『私は、決算書の読み方が苦手です』　と衝撃な発言をした行員が所属する銀行です。

理詰めの交渉をしても理解できる相手ではありません。

最後は、○○銀行と○○○立銀行さんが認めてくれたということで、渋々了承いただけました。

　経営者の皆さんは、お金を借りる際に、担保や保証人を付けるのが当然だと思ってはいないでしょうか？

先進国の中で、保証人制度が残っているのは、日本だけです。

私は、毎年３万人の自殺者の原因の一定数は、保証人制度が原因だと思っています。

皆さんも、自身の命を失わないためにも、銀行と無担保無保証の交渉をされてはどうでしょうか？

もちろん、簡単にはいかないでしょう。

そのためにも、常に決算書を意識した筋肉質な経営が必要になるのです。

　それと同時に、取引銀行は数行持つ必要があるのです。

レベルの低い、○○信用金庫一行との取引などは、自殺行為と思えてしまいます。

一方で、適切な判断を頂けた、○○銀行と○○○立銀行には感謝です。

平成23年10月30日（日）、『年収1億円思考』の江上治さんの個別相談を受けました。

場所も、東京の帝国ホテルのラウンジで、とても雰囲気の良い中で行われました。

江上さんは、クライアントを1000人以上抱え、うち年収1億円以上のクライアントが50名以上いるというカリスマ・ファイナンシャル・プランナーです。

年は私より、1歳年下ですが、そのエネルギーは凄いものでした。
お話の中で、特に印象に残った言葉がありました。『お金の匂い』という言葉です。

実は、私自身も、開業希望のドクター、経営者、士業の方に対して、常に思っていた言葉です。

お金の匂いがしない人からは、エネルギーを感じません。そのため開業・起業・経営がうまくいくとも思えなかったのです。

この点を、江上さんは、『お金の匂いのするところに、人が集まる』と評されました。

この表現は、とても本質を言い当てていると思いました。人が集まらなければ、開業・起業・経営も上手くいきません。

そんな江上さんから『長谷川先生にはお金の匂いがする』　と言っていただけた事は、最大の褒め言葉と受け止めました。

また、江上さんは、法人・個人とも適税は払う必要はあるが、ある程度は節税して個人にお金を残す必要があると教えられました。

確かに税金によってすべて国に委託するには不安な政治です。

もちろん、そのお金で個人が浪費することは論外です。利益の一部を個人に移すことで、自分の意志で新しい事業に投資することも社会貢献であると感じました。

今回の個別相談では、東濃という狭い世界だけでは得られない情報・考え方を得ることが出来ました。江上治さんとの新しい出会いに感謝です。

改めて、公的年金の役割を考えて見ましょう。

年金は、若くして障害をもった場合、生存するかぎり障害年金を受給することが出来ます。

また不幸にして、死亡した場合、18歳未満の子供および子供を持った配偶者に対して遺族年金が支払われます。

つまり、家族への責任という考えでは、年金は極めて重要な役割を果たします。

幸いにして、障害年金・遺族年金を利用することなく無事に年を重ねた際に始めて、老齢年金が支給されるのです。

世間では、現在何歳の人は、掛けた額以上に老齢年金が支給されないなどの論調が見られます。

しかし、公的年金は老齢年金だけではなく、障害年金や遺族年金も含めて考えるものなのです。

老齢年金、障害年金・遺族年金も含めた保障をもった保険を民間企業が作ると相当な掛金になります。

民間の保険に、入るより何よりもまず公的年金に加入する事が最もお得である事を是非知っておいてください。　

自分が亡くなったら残された遺族はどうなってしまうのでしょう。

そのようなときに頼りになるのが遺族年金です。

 やはり国民年金の場合、子供が二人で、1,251千円。

遺族年金の場合も、やはり国民年金ではとても生活できる額ではないと思われます。

サラリーマンなら平均標準月額報酬30万で子供が二名で、1,762千円。

平均標準月額報酬60万で子供が二名で、2,273千円。

障害年金に比べ少し支給額は少ないですが、本人が亡くなっていて一人分生活費がかからないと考えると妥当な額かもしれません。

しかもこの場合、住宅ローンは免除されているわけですから、ある意味十分かもしれません。

障害年金・遺族年金いずれの場合も、住宅ローンが負担となります。

住宅ローンを組む場合は、こんなことも考えて組まれてはいかがでしょうか。